自己資金の準備
「物件価格の２割程度は頭金を準備したい」とよく言われていますがその主な理由としては、
住宅ローンの中には融資限度額が物件価格の８割までとされているものが多い為、
２割以上の頭金がないと住宅ローンの選択肢が狭まってしまうからです。
両親からの援助で頭金を増やす場合は、１年間１１０万円まで贈与税が無税になります。
また「相続時精算課税制度」という制度もあります。
両親それぞれから、３，５００万円 ＋ ３，５００万円 ＝７，０００万円まで贈与を受けても、
相続時まで税金を支払わなくても良いという制度です。
しかし、毎年税金の制度及び額が変わるので、
詳細はお会いしたときにご相談をお受けいたします。
返済できる金額から融資額を計算
住宅ローンの融資額を考えるときは、
借りられる金額から考えるのではなく、
返済できる金額から考えることが大事かと思います。
なぜなら、あなたの家族構成とか、車のローンの有無、
毎月の保険料の額、その他の借り入れ等により、
同じ年収でも住宅ローンとして返済できる金額は違ってくるからです。
それでは、返せる額から借りられる額を計算して見ましょう。
例えば、あなたの年収５００万円、頭金５００万円だとします。
５００万円 × ３５％（返済負担率） ＝ １７５万円
（年間で返済できる金額） ÷ １２ヶ月 ＝１４５，８００円
（毎月返済できる金額）となります。
毎月の返済額から借り入れ可能額を計算すると
３，３００万円（借り入れ可能額） ＋ ５００万円（頭金）
＝ ３，８００万円（購入できる物件価格）となります。
しっかりとしたライフプランを立てることが出来れば、
安心して住宅ローンを組むことが出来ます。
ご自分に当てはめて計算してみてください。
返済負担率の基準
| 年収 | 300万円未満 | 300万円以上 400万円未満 |
400万円以上 700万円未満 |
700万円以上 |
| 返済負担率 | 25％以下 | 30％以下 | 35％以下 | 40％以下 |
毎月の返済額から借り入れ可能額を資産した例
（固定金利型、金利（年率）3％、返済期間30年、元利均等返済、ボーナス払いなしの場合）
| 毎月の返済額 | 借入可能額 |
| 5万円 | 1180万円 |
| 6万円 | 1420万円 |
| 7万円 | 1660万円 |
| 8万円 | 1890万円 |
| 9万円 | 2130万円 |
| 10万円 | 2370万円 |
| 11万円 | 2600万円 |
| 12万円 | 2840万円 |
| 13万円 | 3080万円 |
| 14万円 | 3320万円 |
| 15万円 | 3550万円 |
| 16万円 | 3790万円 |
| 17万円 | 4030万円 |
| 18万円 | 4260万円 |
| 19万円 | 4500万円 |
| 20万円 | 4740万円 |
返せる額から借りられる額を計算してみよう！
| 年収 返済負担率 年間で返せる金額 万円 × ％ ＝ 万円 A ひと月で返せる金額 A ÷ 12ヶ月 ＝ 万円 上記の表より借入可能額を調べる ↓ 借入可能額 自己資金 購入できる物件価格 万円 ＋ 万円 ＝ 万円 |
返済期間を短くすると、総返済金額が少なくなります。
返済期間と返済金額
（借入額1000万円、固定金利型、金利（年率）3％、元利均等返済、ボーナス払いなしの場合）
| 返済期間 | 毎月の返済額 | 総返済額 |
| 20年 | 5万5459円 | 1331万 255円 |
| 21年 | 5万3534円 | 1349万 542円 |
| 22年 | 5万1789円 | 1367万2338円 |
| 23年 | 5万 201円 | 1385万5523円 |
| 24年 | 4万8750円 | 1404万 214円 |
| 25年 | 4万7421円 | 1422万6139円 |
| 26年 | 4万6198円 | 1441万3593円 |
| 27年 | 4万5070円 | 1460万2456円 |
| 28年 | 4万4026円 | 1479万2872円 |
| 29年 | 4万3059円 | 1498万4478円 |
| 30年 | 4万2160円 | 1517万7552円 |
| 31年 | 4万1323円 | 1537万1940円 |
| 32年 | 4万 541円 | 1556万7925円 |
| 33年 | 3万9811円 | 1576万4971円 |
| 34年 | 3万9126円 | 1596万3727円 |
| 35年 | 3万8485円 | 1616万3350円 |
住宅ローンを総括しますと
- 住宅ローンは借りるより借りないほうが良い
- 借りるなら金額は少なく、返済年数は短く
- 「相続時精算課税制度」が利用できるなら、2.がOK。
但し、今まで親孝行して、両親と仲が良いという条件がつきます。
大丈夫ですか？(笑) - 3.が検討外なら、額に汗して働こう！自力で頑張ろう！マイホーム獲得は夢ではない！！
- 住宅ローンを利用して、マイホーム獲得したら、奥さまを大事にしましょう。
なぜなら、「受取人が奥様」の生命保険に入ったのと同じことですから。(笑)
大変失礼しました。
これは我が家の息子教育の為、常日頃言っていることです。
子供は親の思ったとおりには育たないものですね。
